[{"data":1,"prerenderedAt":175},["ShallowReactive",2],{"navbar-categories":3,"article-spitzer-vs-keren-shava-mortgage":40,"popular-articles-spitzer-vs-keren-shava-mortgage":101},[4,10,16,22,28,34],{"id":5,"name":6,"slug":7,"description":8,"color":9},2,"נדל\"ן","real-estate","חדשות ועדכונים מעולם הנדל\"ן","#dc2626",{"id":11,"name":12,"slug":13,"description":14,"color":15},3,"השקעות","investments","הזדמנויות והמלצות השקעה","#2563eb",{"id":17,"name":18,"slug":19,"description":20,"color":21},4,"משכנתאות","mortgages","מידע וטיפים על משכנתאות","#047857",{"id":23,"name":24,"slug":25,"description":26,"color":27},5,"כלכלה","economy","חדשות כלכליות ועדכונים מהשוק","#7c3aed",{"id":29,"name":30,"slug":31,"description":32,"color":33},6,"צרכנות","consumerism","מידע לצרכנים וסקירות מוצרים","#ea580c",{"id":35,"name":36,"slug":37,"description":38,"color":39},7,"טכנולוגיה","technology","חדשות טכנולוגיה וחדשנות","#0284c7",{"id":41,"title":42,"slug":43,"excerpt":44,"content":45,"image":46,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"video_url":48,"badge":49,"created_at":50,"updated_at":51,"published_at":50,"meta_description":52,"meta_keywords":53,"og_image":54,"related_articles":55,"show_form":47,"form_position":99,"form_custom_title":48,"form_custom_description":48,"form_template_data":100},198,"שפיצר או קרן שווה? הבחירה שהבנק לא מציע, ויכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בריבית","spitzer-vs-keren-shava-mortgage","לוח שפיצר נותן החזר קבוע ונוח, קרן שווה מתחילה גבוה ופורעת את החוב מהר יותר. במיליון שקל ל-20 שנה הפער מגיע לכ-82 אלף שקל בריבית. כך בוחרים נכון.","\u003Cp>כשחותמים על משכנתא, רוב הלווים עסוקים בתמהיל המסלולים ובגובה הריבית, ומדלגים על שאלה בסיסית לא פחות: לפי איזה לוח סילוקין ההלוואה תיפרע. הבנקים מציעים כברירת מחדל את לוח שפיצר, עם החזר חודשי קבוע, אבל קיימת חלופה בשם קרן שווה, שבה ההחזר מתחיל גבוה ויורד מדי חודש. בהלוואה של מיליון שקל ל-20 שנה ההבדל בסך הריבית יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים.\u003C/p>\n\n\u003Ch2>כך עובד לוח שפיצר\u003C/h2>\n\u003Cp>בלוח שפיצר ההחזר החודשי קבוע לכל אורך חיי ההלוואה, כל עוד הריבית והמדד לא משתנים. בתוך התשלום הקבוע היחס בין ריבית לקרן משתנה עם הזמן: בשנים הראשונות רוב התשלום הוא ריבית ורק חלק קטן מהקרן נפרע, ובהמשך היחס מתהפך. זו הסיבה שאחרי חמש שנים של תשלומים רבים מגלים שהחוב כמעט לא ירד.\u003C/p>\n\u003Cp>היתרון הגדול הוא יציבות: החזר צפוי וקבוע שקל לתכנן סביבו תקציב, והחזר התחלתי נמוך יחסית, שמאפשר לעמוד במבחני יחס ההחזר מההכנסה של הבנק.\u003C/p>\n\n\u003Ch2>כך עובדת קרן שווה\u003C/h2>\n\u003Cp>בלוח קרן שווה פורעים בכל חודש סכום קבוע מהקרן, ועליו מוסיפים את הריבית על יתרת החוב שנותרה. מכיוון שהקרן יורדת בקצב אחיד מהיום הראשון, גם תשלומי הריבית קטנים מחודש לחודש, וההחזר הכולל הולך ופוחת לאורך השנים.\u003C/p>\n\u003Cp>המשמעות: ההחזר הראשון גבוה משמעותית משפיצר, אבל הוא רק יורד משם, ובסך הכול משלמים פחות ריבית, כי החוב עצמו נפרע מהר יותר.\u003C/p>\n\n\u003Ch2>המספרים: מיליון שקל ל-20 שנה\u003C/h2>\n\u003Cp>ניקח לדוגמה הלוואה של מיליון שקל ל-20 שנה בריבית שנתית של 5 אחוזים, ללא הצמדה:\u003C/p>\n\u003Cul>\n\u003Cli>\u003Cb>שפיצר:\u003C/b> החזר קבוע של כ-6,600 שקל בחודש, וסך ריבית של כ-584 אלף שקל לאורך חיי ההלוואה.\u003C/li>\n\u003Cli>\u003Cb>קרן שווה:\u003C/b> החזר ראשון של כ-8,333 שקל, שיורד בהדרגה עד כ-4,200 שקל בתשלום האחרון, וסך ריבית של כ-502 אלף שקל.\u003C/li>\n\u003C/ul>\n\u003Cp>הפער: חיסכון של כ-82 אלף שקל בריבית בקרן שווה, תמורת נכונות לשלם בהתחלה כ-1,700 שקל יותר בחודש. חשוב לזכור שההשוואה אינה סימטרית לגמרי, כי מדובר בתזרימי תשלומים שונים: מי שהיה משקיע את ההפרש החודשי באפיק מניב היה מצמצם חלק מהפער. ועדיין, עבור רוב משקי הבית שאינם משקיעים את ההפרש, החיסכון אמיתי.\u003C/p>\n\n\u003Ch2>למי מתאים כל לוח\u003C/h2>\n\u003Ch3>שפיצר מתאים למי ש:\u003C/h3>\n\u003Cul>\n\u003Cli>נמצא בתחילת הדרך, עם הכנסה שצפויה לעלות עם השנים.\u003C/li>\n\u003Cli>צריך את ההחזר ההתחלתי הנמוך כדי לעמוד באישור הבנק, שכן יחס ההחזר נבחן לפי התשלום הראשון.\u003C/li>\n\u003Cli>מעדיף ודאות תקציבית מלאה על פני חיסכון עתידי.\u003C/li>\n\u003C/ul>\n\u003Ch3>קרן שווה מתאימה למי ש:\u003C/h3>\n\u003Cul>\n\u003Cli>נהנה מהכנסה גבוהה ופנויה היום, וצופה ירידה בהכנסות בעתיד, למשל לקראת פרישה.\u003C/li>\n\u003Cli>רוצה לצמצם את סך הריבית ולראות את החוב יורד מהר.\u003C/li>\n\u003Cli>מתכנן פירעון מוקדם: בקרן שווה יתרת הקרן בכל נקודת זמן נמוכה יותר, ולכן גם עלות הסילוק.\u003C/li>\n\u003C/ul>\n\n\u003Cblockquote>אפשר גם לשלב: אין חובה לבחור לוח אחד לכל המשכנתא. ניתן לקחת חלק מהמסלולים בשפיצר וחלק בקרן שווה, ולהתאים את עקומת ההחזר לתוכנית החיים.\u003C/blockquote>\n\n\u003Ch2>מה בודקים מול הבנק\u003C/h2>\n\u003Cp>בקשו מהיועץ בבנק הדפסה של לוח הסילוקין המלא בשתי החלופות עבור התמהיל שהוצע לכם, והשוו שלושה נתונים: ההחזר הראשון, סך הריבית הכולל, ויתרת הקרן אחרי חמש ושבע שנים, נקודות הזמן שבהן ישראלים רבים ממחזרים או מוכרים. חשוב לדעת שלא כל הבנקים מציעים קרן שווה בכל המסלולים, ולעיתים צריך לבקש אותה במפורש. ההחלטה על הריבית עצמה נסגרת במשא ומתן, אבל הבחירה בלוח הסילוקין נמצאת כולה בידיים שלכם, וכפי שראינו, היא שווה כסף.\u003C/p>","https://api.inewsil.co.il/media/images/spitzer-keren-shava-mashkanta.width-1200.format-webp.webp",false,"","מדריך","2026-08-05T05:12:31.303729Z","2026-08-05T05:12:24.833336Z","לוח שפיצר מול קרן שווה במשכנתא: איך עובד כל לוח סילוקין, כמה ריבית חוסכים בקרן שווה, למי מתאימה כל שיטה ומה לבדוק מול הבנק לפני החתימה.","לוח שפיצר, קרן שווה, לוח סילוקין, משכנתא, החזר חודשי, ריבית משכנתא, פירעון מוקדם, תמהיל משכנתא","https://api.inewsil.co.il/media/images/spitzer-keren-shava-m.2e16d0ba.fill-1200x630.format-jpeg.jpg",[56,63,70,78,85,92],{"id":57,"title":58,"slug":59,"excerpt":60,"image":61,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":62,"published_at":62},268,"מתבקשים לחתום ערבות למשכנתא או להלוואה של קרוב? אלה ההגנות שהחוק נותן לכם לפני שהבנק מגיע אליכם","loan-guarantor-rights-protections","חוק הערבות נותן לערב מוגן הגנות רחבות: הבנק חייב קודם למצות הליכים נגד החייב, הערבות מוגבלת בסכום, וחובת גילוי מלאה חלה לפני החתימה. כך חותמים ערבות בלי להסתכן בכל הרכוש.","https://api.inewsil.co.il/media/images/loan-guarantor-signing-document-.width-1200.format-webp.webp","2026-08-31T05:11:23.549453Z",{"id":64,"title":65,"slug":66,"excerpt":67,"image":68,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":69,"published_at":69},255,"קונים דירה שיש עליה משכנתא של המוכר? מכתב הכוונות הוא המסמך שמגן על הכסף שלכם","buying-apartment-seller-mortgage","רוב דירות יד שנייה משועבדות לבנק של המוכר. מכתב כוונות, תשלום ישיר לחשבון ההלוואה והערת אזהרה: כך מוודאים שהכסף שלכם מוחק את השעבוד ולא נעלם.","https://api.inewsil.co.il/media/images/buying-apartment-seller-mortgage.width-1200.format-webp.webp","2026-08-26T05:10:15.771453Z",{"id":71,"title":72,"slug":73,"excerpt":74,"image":75,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":76,"created_at":77,"published_at":77},253,"הבנק סירב למשכנתא? כך עובד המימון החוץ בנקאי מגופים מוסדיים, ומה המחיר האמיתי","non-bank-mortgage-israel-guide","חברות ביטוח וגופי אשראי מורשים מציעים משכנתאות גם למי שהבנק דחה, לעיתים במימון של עד 85%. כך עובד השוק החוץ בנקאי, מה הריביות, ואילו בדיקות חובה לעשות.","https://api.inewsil.co.il/media/images/non-bank-mortgage-israel.width-1200.format-webp.webp","ניתוח","2026-08-25T05:12:48.510775Z",{"id":79,"title":80,"slug":81,"excerpt":82,"image":83,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":84,"published_at":84},237,"משכנתא לעולים חדשים ותושבי חוץ: ההבדל בין 75% ל-50% מימון, ומה הבנק ידרוש","mortgage-olim-foreign-residents","תושב חוץ מוגבל למימון של כ-50% בלבד, עולה עם תעודת עולה נחשב לרוב כתושב ישראל. כך מוכיחים הכנסה מחו\"ל, נערכים לסיכון המטבע ולא מפוצצים עסקה.","https://api.inewsil.co.il/media/images/mortgage-olim-foreign-residents.width-1200.format-webp.webp","2026-08-19T05:12:31.791643Z",{"id":86,"title":87,"slug":88,"excerpt":89,"image":90,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":91,"published_at":91},231,"משכנתא אחרי גיל 50: עד איזה גיל הבנקים מאשרים, וכך בונים החזר שלא יכביד בפנסיה","mortgage-after-age-50-guide","אין גיל חוקי מקסימלי למשכנתא, אבל הבנקים דורשים סיום עד גיל 80 בערך וביטוח החיים מתייקר בחדות. כך מתכננים משכנתא אחרי גיל 50 בלי להכביד על הפנסיה.","https://api.inewsil.co.il/media/images/mortgage-after-50-israel.width-1200.format-webp.webp","2026-08-17T05:10:42.867454Z",{"id":93,"title":94,"slug":95,"excerpt":96,"image":97,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":98,"published_at":98},225,"קיבלתם בונוס או ירושה? כך מקטינים את המשכנתא בפירעון מוקדם, בלי לשלם עמלות מיותרות","mortgage-early-repayment-fees","פירעון מוקדם של משכנתא כרוך בעמלות שאפשר לצמצם: הודעה בכתב עשרה ימים מראש, פירעון אחרי ה-15 בחודש ובחירת המסלול הנכון לסילוק. המדריך המלא.","https://api.inewsil.co.il/media/images/mortgage-early-repayment-hero.width-1200.format-webp.webp","2026-08-15T17:14:09.713332Z","after_content",null,[102,109,116,123,130,137,146,153,160,168],{"id":103,"title":104,"slug":105,"excerpt":106,"image":107,"category":11,"category_name":12,"category_slug":13,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":108,"published_at":108},190,"פורשים לפנסיה? עד 5,422 שקל בחודש מהקצבה יכולים להיות פטורים ממס, בתנאי שמגישים טופס אחד","kibua-zchuyot-pension-tax-2026","מי שמגיע לגיל פרישה ומתחיל לקבל קצבה זכאי לפטור ממס של עד 5,422 שקל בחודש ב-2026, אבל הפטור לא ניתן אוטומטית: צריך להגיש טופס 161ד ולקבל החלטות כמעט סופיות. המדריך המלא לקיבוע זכויות.","https://api.inewsil.co.il/media/images/kibua-zchuyot-retirement-tax-her.width-1200.format-webp.webp","2026-08-01T17:18:12.716140Z",{"id":110,"title":111,"slug":112,"excerpt":113,"image":114,"category":5,"category_name":6,"category_slug":7,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":76,"created_at":115,"published_at":115},92,"דירה להשקעה ב-2026: המספרים שצריך לחשב לפני שקונים","investment-apartment-2026-numbers","שכר הדירה עולה אך מס הרכישה למשקיעים מתחיל ב-8% והריבית עדיין גבוהה. כך מחשבים אם דירה להשקעה באמת משתלמת ב-2026, צעד אחר צעד.","https://api.inewsil.co.il/media/images/dira-lehashkaa-2026_tMhwUff.width-1200.format-webp.webp","2026-07-02T22:48:23.465404Z",{"id":117,"title":118,"slug":119,"excerpt":120,"image":121,"category":5,"category_name":6,"category_slug":7,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":122,"published_at":122},93,"סף ההסכמה בפינוי בינוי ירד ל-67% ותמ\"א 38 פוקעת: מה זה אומר לדיירים","pinui-binui-67-percent-2026","סף ההסכמה בפרויקטי פינוי בינוי ירד מ-80% ל-67%, תמ\"א 38 פוקעת בסוף השנה, ולדיירים מגיעה חבילת הטבות מס משמעותית. כך מתמצאים בשוק החדש.","https://api.inewsil.co.il/media/images/pinui-binui-2026-hitchadshut-iro.width-1200.format-webp.webp","2026-07-03T07:25:58.970661Z",{"id":124,"title":125,"slug":126,"excerpt":127,"image":128,"category":11,"category_name":12,"category_slug":13,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":129,"published_at":129},65,"קרן השתלמות: מכשיר החיסכון שאסור לפספס, וכך מנצלים אותו נכון","keren-hishtalmut-2026-madrich","קרן ההשתלמות היא מכשיר החיסכון הפטור ממס הנפוץ בישראל. אחרי פתיחת 2026 חזקה בשוק ההון, כך ממצים את ההטבה ובוחרים מסלול נכון.","https://api.inewsil.co.il/media/images/keren-hishtalmut-2026-tsua.jpg.width-1200.format-webp.webp","2026-07-02T21:47:46.055507Z",{"id":131,"title":132,"slug":133,"excerpt":134,"image":135,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":136,"published_at":136},186,"משכנתא לבנייה עצמית: הבנק משחרר את הכסף רק לפי קצב הבנייה, וכך מתכננים נכון","self-build-construction-mortgage","במשכנתא לבנייה עצמית הבנק משחרר את הכסף במנות, לפי אישורי שמאי על התקדמות הבנייה. כמה מימון אפשר לקבל על קרקע ועל בנייה, איך עובד הגרייס, ומה מתקצבים מראש.","https://api.inewsil.co.il/media/images/self-build-home-construction-mor.width-1200.format-webp.webp","2026-07-30T08:24:11.966806Z",{"id":138,"title":139,"slug":140,"excerpt":141,"image":142,"category":5,"category_name":6,"category_slug":7,"is_featured":143,"has_video":47,"badge":144,"created_at":145,"published_at":145},100,"פרץ בוני הנגב במבצע במיוחד ברחובות מערב: דירות במגדל יוקרה חדש החל מ-2.115 מיליון ₪","peretz-boni-negev-rehovot-2026","שכונת רחובות מערב הופכת למבוקשת בקרב משפחות צעירות ומשקיעים. פרץ בוני הנגב מקימה מגדל יוקרה בן 23 קומות ומציעה דירות החל מ-2.115 מיליון ₪ במסגרת שיתוף פעולה עם קרנות השוטרים וארגון המורים.","https://api.inewsil.co.il/media/images/peretz-boni-rehovot-hero.width-1200.format-webp.webp",true,"כתבה שיווקית","2026-07-03T10:36:35.940660Z",{"id":147,"title":148,"slug":149,"excerpt":150,"image":151,"category":5,"category_name":6,"category_slug":7,"is_featured":143,"has_video":47,"badge":144,"created_at":152,"published_at":152},96,"בלב רמת חן: אאורה משיקה מגדלי יוקרה במודל מימון מיוחד לרוכשים","aura-ramat-hen-luxury-2026","בשכונה מהיוקרתיות במרכז הארץ, אאורה בונה מגדלי מגורים עם חדרי כושר, חללי עבודה ואשכול גנים, ומציעה מודל מימון מיוחד לרוכשים. דירות 5-6 חדרים החל מ-4,450,000 ₪.","https://api.inewsil.co.il/media/images/aura-ramat-hen-hero.width-1200.format-webp.webp","2026-07-03T10:34:02.923304Z",{"id":154,"title":155,"slug":156,"excerpt":157,"image":158,"category":11,"category_name":12,"category_slug":13,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":159,"published_at":159},109,"חצי אחוז שהופך לחצי מיליון שקל: המחיר האמיתי של דמי הניהול בפנסיה","pension-management-fees-2026","דמי הניהול בפנסיה נראים כמו מספר קטן, אבל לאורך עשרות שנים הם מכרסמים סכומים עצומים. כך מבררים כמה אתם משלמים, מהן קרנות ברירת המחדל הזולות, ואיך מורידים את התעריף.","https://api.inewsil.co.il/media/images/dmei-nihul-pensia-2026.width-1200.format-webp.webp","2026-07-04T12:20:29.190017Z",{"id":161,"title":162,"slug":163,"excerpt":164,"image":165,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":143,"has_video":47,"badge":166,"created_at":167,"published_at":167},70,"רפורמת ה-PTI נכנסה לתוקף: כך משתנה הדרך שבה מאשרים לכם משכנתא","pti-reform-mashkanta-2026","מיולי 2026 בנק ישראל מחייב בדיקת יחס החזר להכנסה מקיפה בכל משכנתא, מיחזור והגדלה. הסבר על הרפורמה ומה היא אומרת על נוטלי המשכנתאות.","https://api.inewsil.co.il/media/images/pti-reform-mashkanta-2026.width-1200.format-webp.webp","בלעדי","2026-07-02T21:47:51.785089Z",{"id":169,"title":170,"slug":171,"excerpt":172,"image":173,"category":17,"category_name":18,"category_slug":19,"is_featured":47,"has_video":47,"badge":49,"created_at":174,"published_at":174},162,"משכנתא לעצמאים ב-2026: כך הבנק בוחן את ההכנסה שלכם, ומה השתנה ב-1 ביולי","self-employed-mortgage-guide-2026","לעצמאים אין תלוש שכר, ולכן אישור המשכנתא נשען על שלוש שנות דוחות. אלה המסמכים שהבנק דורש, ומה השתנה בחישוב יחס ההחזר מ-1 ביולי 2026.","https://api.inewsil.co.il/media/images/mashkanta-atzmaim-2026-hq.width-1200.format-webp.webp","2026-07-22T08:41:36.519573Z",1789866111170]