שני מוצרי ביטוח בריאות מבלבלים רבים: השב"ן, שירותי בריאות נוספים שמפעילות קופות החולים, וביטוח בריאות פרטי שנרכש מחברת ביטוח. הם נשמעים דומים ולעיתים מכסים תחומים חופפים, אך פועלים אחרת ועולים אחרת. הבנת ההבדל יכולה לחסוך מאות שקלים בחודש, במיוחד אם אתם משלמים על שניהם.
מה זה שב"ן
שב"ן הוא ביטוח משלים שמציעה קופת החולים שבה אתם חברים, מעבר לסל הבריאות הממלכתי. העלות נמוכה יחסית ונעה לרוב בין עשרות בודדות לכ-150 ש"ח בחודש, והוא כפוף לתקנון הקופה. השב"ן מרחיב שירותים כמו התייעצויות עם מומחים, השתתפות בניתוחים ובתרופות מסוימות ורפואת שיניים בחלק מהקופות.
מה זה ביטוח בריאות פרטי
ביטוח פרטי נרכש מחברת ביטוח והוא פוליסה אישית, לא שירות של הקופה. העלות גבוהה יותר, לרוב מאות שקלים בחודש בהתאם לגיל, למצב הבריאותי ולהיקף הכיסוי, אך הוא מציע בדרך כלל בחירת רופא רחבה יותר, אשפוז פרטי, מימון מלא או מוגבר של השתתפות עצמית ולעיתים גישה מהירה יותר לשירותים ולתרופות שאינן בסל.
ההבדל המהותי: שב"ן פועל דרך קופת החולים וכפוף לתקנונה, בעוד ביטוח פרטי הוא חוזה מול חברת ביטוח, עם תנאים משלו.
בעיית כפל הביטוח
אם יש לכם גם שב"ן וגם ביטוח פרטי, ייתכן שאתם משלמים פעמיים על כיסוי דומה, למשל בניתוחים או בתרופות. בחלק מהמקרים לא ניתן לקבל פיצוי כפול על אותה הוצאה, ולכן כדאי לבדוק את החפיפה בין הפוליסות ולוודא שאתם לא מבזבזים כסף על כיסוי שממילא קיים במקום אחר. זו אחת הסיבות שרשות שוק ההון מפנה תשומת לב לנושא כפל הביטוחים.
איך בוחרים נכון
- מפו את מה שיש לכם היום: אילו כיסויים כלולים בשב"ן ואילו בפוליסה הפרטית.
- אתרו חפיפות: ניתוחים, מומחים ותרופות הם התחומים שבהם הכפל נפוץ.
- התאימו לצרכים ולגיל: משפחה צעירה ומבוגר עם צרכים רפואיים יבחרו אחרת.
- אל תבטלו לפני שבדקתם: ביטול פזיז של כיסוי עלול לפגוע בכם בעתיד, במיוחד אם יחול שינוי במצב הבריאותי.
שורה תחתונה: לפני שדרוג או ביטול, כדאי להשוות את הפוליסות בעזרת גורם בלתי תלוי, ולבנות הרכב שמכסה את מה שחשוב לכם בלי כפילות מיותרת.
העלויות המצוינות הן טווחים כלליים המשתנים בין ספקים ולפי גיל ומצב בריאותי. המידע אינו מהווה ייעוץ ביטוחי. החלטות יש לקבל בהתאם למצב האישי ובליווי בעל רישיון מתאים.
