זוגות רבים פותחים חשבון משותף כצעד טבעי בחיים המשותפים, אבל מעטים עוצרים לקרוא את הסעיפים שהם חותמים עליהם בסניף. אחד מהם, סעיף אריכות ימים, הוא ההבדל בין חשבון שממשיך לתפקד אחרי פטירת אחד מבני הזוג לבין חשבון קפוא שמחכה חודשים לצו ירושה. וזה רק אחד הדברים שכדאי להבין לפני שמאחדים את הכספים.
מה זה סעיף אריכות ימים
הבסיס החוקי נמצא בסעיף 13א לפקודת הבנקאות: אם הוסכם עם הבנק שבפטירת אחד מבעלי החשבון המשותף יהיה בעל החשבון הנותר רשאי להמשיך לפעול בחשבון, הבנק יכבד זאת. בפועל מדובר בטופס שחותמים עליו בפתיחת החשבון, ולעיתים הוא מגיע כברירת מחדל שאיש אינו שם לב אליה.
כשהסעיף קיים, בן הזוג שנותר בחיים יכול להמשיך למשוך כסף, לשלם חשבונות ולכבד הוראות קבע בלי עיכוב. כשהסעיף לא נחתם, הבנק מחויב להקפיא את הפעילות בחשבון עד להצגת צו ירושה או צו קיום צוואה, הליך שנמשך בדרך כלל חודשים. בתקופה הזו גם הכסף של בן הזוג שנותר בחיים עלול להיות תקוע בחשבון המשותף.
הטעות הנפוצה: לחשוב שהסעיף קובע ירושה
חשוב להבין את הגבול של הסעיף. הוא מסדיר אך ורק את היחסים מול הבנק, כלומר את הזכות הטכנית להמשיך לפעול בחשבון. הוא אינו מעביר את הבעלות על הכספים לצד שנותר בחיים. מחצית הכספים בחשבון המשותף שייכת לעיזבון של הנפטר, והיא תחולק ליורשים לפי צוואה או לפי דין. מי שרוצה שבן הזוג יקבל את הכסף עצמו חייב להסדיר זאת בצוואה, לא בטופס בנקאי.
שותף בחשבון הוא לא מיופה כוח
רבים מתלבטים בין צירוף בן זוג או הורה מבוגר כשותף מלא בחשבון לבין מתן ייפוי כוח. ההבדלים מהותיים:
- שותף מלא רשאי לפעול בחשבון באופן עצמאי, אבל גם נושא באחריות מלאה לחובות: אם החשבון נכנס למינוס, הבנק רשאי להיפרע מכל אחד מהשותפים.
- מיופה כוח יכול לבצע פעולות בשם בעל החשבון, אבל ייפוי הכוח פוקע אוטומטית בפטירת בעל החשבון, ואינו מקנה בעלות או זכות המשך פעולה.
למי שמטרתו לסייע להורה מבוגר בניהול שוטף, ייפוי כוח לרוב מספיק ומסוכן פחות. למי שמנהל תא כלכלי משותף באמת, שותפות מלאה עם סעיף אריכות ימים היא הפתרון המקובל.
שלוש בדיקות שכדאי לעשות השבוע
- בדקו אם הסעיף קיים בחשבון שלכם. שיחה קצרה לבנקאי או בדיקה באפליקציה מול מסמכי פתיחת החשבון. אם אין, אפשר לחתום עליו בכל שלב, כל עוד שני השותפים בחיים.
- ודאו התאמה לצוואה. אם ערכתם צוואה, ודאו שהיא מתייחסת לכספים בחשבון המשותף, כדי למנוע סתירות ומאבקים בין בן הזוג ליורשים אחרים.
- שקלו חשבון נפרד לצד המשותף. מודל נפוץ ובריא: חשבון משותף להוצאות הבית, וחשבון אישי לכל אחד מבני הזוג. כך נשמרת גם עצמאות כלכלית וגם שקיפות.
סעיף אריכות ימים הוא חתימה של דקה שחוסכת חודשים של הקפאה, אבל הוא אינו תחליף לצוואה: את הבעלות על הכסף קובעים דיני הירושה בלבד.
חשבון משותף הוא כלי נוח וזול לניהול תא משפחתי, אבל הוא גם קשירת גורלות פיננסית מלאה. מי שמבין את שלושת המרכיבים, הרשאות פעולה, אחריות לחובות ומה קורה בפטירה, יכול ליהנות מהנוחות בלי להיחשף להפתעות.
